OPIS PRZEDSIĘBIORCY

Profil firmy: Warsztat samochodowy (mechanik)
Forma prawna: Jednoosobowa działalność gospodarcza
Staż prowadzonej działalności gospodarczej: 2 lata
ZUS – brak zaległości, jest zaświadczenie o niezaleganiu
US – brak zaległości, jest zaświadczenie o niezaleganiu ale nie ma przelewów zaliczek na podatek dochodowy PIT5(L)

Cel: Maksymalna możliwa kwota jednym kredytem.

 

Wyniki finansowe Klienta:

Ten szablon będzie wyglądał trochę inaczej niż pozostałe realizacje.
W tym artykule pokażę pracę ze stałym klientem, który otrzymał dwa kredyty w roku 2024. Pierwszy na początku roku, drugi na koniec.

Pod koniec roku 2023 Klient zgłosił się ze swoimi raportami BIK. Raportu firmowego nie będę pokazywać, ponieważ był całkowicie pusty (bez zapytań kredytowych i zobowiązań).
Oto jego raport osobisty:

Jest punktacja, więc to dobrze. Natomiast gorzej, że w ostatnim czasie korzystał z chwilówki. Lepiej to ukryć przed potencjalnym kredytodawcą. Dlatego wycofaliśmy zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania i za kilka dni nowy raport wyglądał tak:

 

Tak przygotowany BIK nadawał się do dalszej pracy. W ciągu kilku dni od złożenia wniosku kredytowego Klient otrzymał w banku decyzję pozytywną na 140 000 zł. Poniżej warunki pożyczki:

 

Po niemal roku od uruchomienia powyższej pożyczki Klient zgłosił się ponownie. Tym razem oczekiwał kwoty około 50 000 zł. Jego raporty wyglądały tak:

Powyższy raport osobisty jak widać utracił punktację kredytową. Jest to spowodowane tym, że jedyny produkt kredytowy osobisty, który posiadał Klient został spłacony i zamknięty.
Obecnie lobby banków przyjęło postawę niekorzystną wobec kredytobiorców i wymusza na nich właśnie w ten sposób posiadanie jakiegokolwiek produktu kredytowego aby punktacja była naliczana. Nawet jeśli spłacasz swoje zobowiązania w terminie, ale żadne nie trwało dłużej niż 6 miesięcy lub masz bogatą historię w sekcji zobowiązań zamkniętych to w takiej sytuacji zostaniesz potraktowany zerową punktacją kredytową. Moim zdaniem to bardzo krzywdzące podejście, ale nie oczekujmy jego zmiany. Lobby banków jest w Polsce bardzo silne.
A dlaczego to krzywdzące? Ponieważ bez punktacji kredytowej Twoje możliwości uzyskania kredytu znacznie, ale to znacznie się zmniejszają. Tak też było w przypadku tego Klienta.
Dlatego zalecam byś miał chociaż kartę kredytową, którą będziesz płacić regularnie za bieżące zakupy i co miesiąc całkowicie ją spłacać. Dzięki temu punktacja będzie wysoka, nie poniesiesz żadnych kosztów (odsetek) z karty i będziesz gotowy do kredytu w każdej chwili jeśli zajdzie taka potrzeba.

Tutaj aktualny raport firmowy Klienta:

Widać na nim pożyczkę, którą uruchomiliśmy na początku roku.

Z takimi raportami składamy pierwszy wniosek kredytowy w banku komercyjnym. Niestety automatyczna decyzja odmowna z powodu braku scoringu.

W takim przypadku decydujemy się na troszkę inne podejście do tematu i zamiast składać kolejne niepotrzebne wnioski kredytowe, które odbiją się nam czkawką w postaci zapytań kredytowych robimy to trochę inaczej. Po tygodniu oczekiwania klient otrzymuje kredyt gotówkowy w lokalnym banku na takich warunkach:

Kwota przyznana: 65 000 zł brutto
Prowizja banku: 0%
Koszt ubezpieczenia kredytu: 5023 zł
Kwota do wypłaty (netto): 59 997 zł
Okres kredytowania: 84 miesiące
Rata miesięczna: 1045 zł
Oprocentowanie: 8,99%.

Po kilku dniach od uruchomienia Klient wysłał pismo do banku o rezygnacji z ubezpieczenia. W ten sposób bank zgodnie z zapisami w umowie kredytowej może w przyszłości nieznacznie podnieść oprocentowanie kredytu, ale klient otrzymał do swojej dyspozycji skredytowaną kwotę ubezpieczenia.